Почему могут отказать в открытии счета или его обслуживании

Счет в иностранном банке в эпоху стирания границ и глобальной дигитализации уже не воспринимается только как атрибут состоятельного человека. Он упрощает решение многих повседневных задач, с которыми сталкиваются обычные люди, экономит время и снижает дополнительные расходы.

Лет 10 - 15 назад особых проблем с открытием иностранного счета не было. Потенциальные вкладчики выбирали банк под конкретные требования, готовили пакет документов и подавали стандартную заявку. Счет открывали буквально за несколько дней, случаи отказа были редки и объяснялись объективными причинами. Но потом все изменилось.

Варианты применения иностранного счета

Большинство потенциальных клиентов зарубежных банков — законопослушные граждане и компании. Поэтому цели открытия иностранного счета обычно прозаи́ческие. Криминальная составляющая или признаки агрессивной налоговой оптимизации отсутствуют. Возможные нарушения объясняются незнанием правил работы банка и недостаточным уровнем общей финансовой грамотности.

Типичные причины открытия счета в иностранном банке:

• Оплата цифровых сервисов(видео, игры, музыка, обучающие программы);
• Покупки в интернет-магазинах и на глобальных торговых площадках;
• Страховочный депозит на случай форс-мажорной ситуации в стране гражданства или постоянного резидентства;
• Инвестиции в ценные бумаги иностранных компаний, криптовалюту;
• Значительные вложения, которые затруднительно провести наличными деньгами(например, покупка недвижимости или автомобиля);
• Оплата обучения детей в школах или университетах;
• Лечение в лучших зарубежных клиниках.

Если открыть счет в иностранном банке, все эти финансовые операции существенно упростятся. Некоторые услуги вообще недоступны владельцам национальных банковских аккаунтов, или условия обслуживания значительно менее выгодные. Потому открытие счета в иностранном банке—это оправданный и логичный шаг, а не прихоть состоятельного человека. Но как только вы попробуете реализовать такой проект, то поймете, насколько сложно добиться поставленной цели.

И кажущаяся простота его открытия

Разговоры «бывалых», касающиеся легкости открытия иностранного счета, во многом правдивы. Но используемые доводы очень сильно устарели. Простой процедура была до тех пор, пока обществу еще не успели рассказать о потенциальных рисках оффшорных счетов. Тогда не существовало понятий KYC и AML/CTF, а банки открывали аккаунты практически всем желающим.

В реалиях 2025 года ситуация принципиально иная. Вы уже не сможете так просто, как раньше, выбрать иностранный банк. Часто такой опции не будет вообще. Финансово-кредитные структуры за рубежом сами выбирают клиентов, с которыми они готовы работать. Им обязательно расскажут, как использовать иностранный счет. И предупредят, что любое отклонение от правил работы учреждения приведет к заморозке аккаунта или его закрытию.

Основных причин ужесточения правил работы банков три:

• AML (Anti Money Laundering). Признанная методика противодействия отмыванию денег. Для клиента банка применение AML означает, что каждая частная или корпоративная транзакция может быть проверена службой финансового мониторинга. Если возникнут вопросы по ее законности, инициатор перевода должен представить подтверждающие документы.
• KYC (Know Your Customer). Требование описывает проверку благонадежности потенциального клиента. Банку неинтересно, кем он работает, каков его ежемесячный доход и почему на его аккаунт каждый месяц поступает перевод в 200USD со счета, несвязанного с работой. Но если финансовое учреждение не получит подробные ответы на такие вопросы, то оно точно не захочет сотрудничать с иностранцем, так как рискует попасть под вторичные санкции и лишиться лицензии. Поэтому клиент должен быть готов к тому, что ему придется подробно рассказать о структуре своих доходов.
• Due diligence. Это объективная оценка потенциальных рисков. В случае с открытием счета в иностранном банке их источник—клиент. Риски снижают устойчивость финансово-кредитного учреждения и могут стать причиной санкций со стороны национального регулятора или авторитетной международной организации (FATF,OECD). Банкам проще отказать в сотрудничестве одному клиенту, чем ставить под удар весь свой бизнес.

Открыть нельзя отказать

Причины заморозки счета или его окончательного закрытия во многом совпадают с теми,из-за которых банк не хочет сотрудничать с конкретным клиентом. Значительно снизить риски отказа можно (тщательная подготовка, услуга pre-approval, предварительный анализ возможных вопросов на интервью).

Стандартные кейсы создают меньшую угрозу отказа. Очень многое зависит от финансово-кредитного учреждения, его политики, страны регистрации. Типичные примеры, когда риски можно снизить до приемлемых показателей,— латвийский банк Rietumu Banka, чешский FioBanka или эстонский Verso BankAS. Эти европейские финансовые организации в принципе готовы открывать счета нерезидентам, хотя тщательная проверка все равно будет проведена.

Когда банк может отказать клиенту в открытии счета:

• После анализа предварительной заявки;
• На этапе оценки информации, полученной от потенциального клиента;
• Во время комплаенс-проверки;
• На окончательном интервью.

Возможные типы отказов:

• официальные, их причина—действующее законодательство (национальное или международное), рекомендации и правила регулятора, нарушение неких формальных норм;
• индивидуальные—объясняются правилами работы конкретного финансово-кредитного учреждения, в другом банке заявитель, возможно, смог бы стать клиентом;
• необъяснимые—логику и причину отказа выяснить нельзя, хотя все формальные требования (в том числе самого банка) соблюдены.

Особый случай — санкции. Банк вынужден соблюдать установленные ограничения и запреты, даже если страна регистрации финансового учреждения к ним не присоединилась .Причина такой покорности —риск конфликта с правительственными структурами США (например, с OFAC). Результатом такого противостояния может стать лишение доступа к долларовой экосистеме и закрытие корреспондентских счетов. А с декабря 2023 года—угроза введения против банка вторичных санкций.

Формальный отказ

• Данные систем мониторинга ChexSystems или Telecheck. Их обычно проверяют банки США, в других странах обе разработки применяются реже. Информация, которая содержится в их базах не всегда абсолютно точная. Следовательно, этот факт можно использовать для исправления ситуации.
• Плохая финансовая история. Иностранный банк свяжется с кредитной структурой, в которой заявитель обслуживался ранее. Поводом для отказа могут стать овердрафты (если их много), активное использование наличных, значительные задержки в оплате счетов, сомнительные переводы или дебетовый аккаунт с отрицательным балансом.
• Недоступность информации о потенциальном клиенте, нельзя верифицировать предоставленные им данные. Если первоначальная проверка KYC обнаружит, что человек появился «ниоткуда» и сведений по нему вообще нет, банк может отказать в открытии счета.
• Отягощенный нерезидентный статус (без учета санкций). Банки считают, что открытие личного или корпоративного счета для иностранца (физического или юридического лица) — уже повод насторожиться. Такие клиенты проверяются особенно тщательно. Кейс может быть успешным для гражданина (резидента), но иностранцы часто получают отказ.
• Плохая репутация. Банк запросит информацию из полиции, иммиграционной службы, другого финансово-кредитного учреждения, государственных ведомств и прежнего работодателя. Часто для сбора сведений по конкретному лицу используются поисковые системы, что увеличивает вероятность ложноотрицательного заключения.
• Санкционные ограничения. Если они касаются страны постоянного проживания или отдельных секторов экономики, исправить ситуацию можно. Например, получить «альтернативный» ВНЖ. Но в случае персональных ограничений и запретов сложность таких кейсов значительно возрастает.

Другие причины отказа в открытии иностранного счета

Обычно они объясняются конкретными претензиями, поэтому с ними проще работать. Некоторые причины можно условно назвать фатальными (например, открытая судимость или тяжелые долги). Но чаще всего ситуация поддается корректировке, хотя это потребует затрат.

Типичные причины отказа:

• Сомнительные источники денег. Если потенциальный клиент не может внятно объяснить (и, что важнее, документально доказать),откуда у него средства, банк откажется от сотрудничества.
• Расхождение в сведениях. То, что клиент напишет о себе, должно в базовых моментах совпасть с аналогичной информацией, полученной из источников самого банка. Если будут обнаружены расхождения, шансы на успешное открытие иностранного счета сильно снизятся.
• Недостаточный уровень дохода. Мы не готовы утверждать, что все банки отказываются от лиц, которые живут на зарплату, пенсию или социальное пособие. Но сточки зрения финансово-кредитной структуры бедный иностранец немногим более «выгодный» клиент, чем человек под санкциями.
• Возраст потенциального вкладчика. В условную зону риска попадают клиенты, которые только-только стали дееспособными и пенсионеры возрастной категории 70+.
• Нецелевое использование счета в иностранном банке. Если на персональный аккаунт переводится коммерческий доход, это очень весомая причина отказать клиенту. Аналогичная ситуация с корпоративным счетом — оплачивать через него личные покупки нельзя.
• Проблемы с собеседованием. Если клиенту назначено интервью, то оно должно состояться. Формат может быть любым — очным или дистанционным. Даже если причина отсутствия уважительная, банку это не понравится.
• Языковой барьер. Потенциальные клиенты, плохо знающие английский, для успешного прохождения интервью приглашают переводчика. Сотрудник банка, который будет проводить собеседование, воспримет это нормально, особенно если клиент извинится за отсутствие у него лингвистического дара. Но когда английский не дотягивает хотя бы до уровня средней школы, может последовать отказ.
• Технические проблемы с первым депозитом. Их причина — физическая невозможность перечислить деньги. Если причина в техническом сбое, нужно связаться со службой поддержки. Но реалии последних нескольких лет таковы, что банки страны гражданства или постоянного резидентства могут быть под санкциями, или нет доступа к SWIFT. В этой ситуации банк попробует связаться с клиентом, однако вероятность заморозки счета при этом возрастет.

Другие причины отказа в открытии счета или его заморозки:

• Просрочены даты некоторых документов (паспорта, банковской выписки, визы и др.);
• Нет рекомендательного письма (лучше всего —от банка, с которым ранее сотрудничал потенциальный клиент, юрисконсульта, бухгалтера, специалиста по налогам и др.);
• Банковская выписка есть, но в ней зафиксированы факты, снижающие ценность потенциального клиента для банка («мертвый» счет, финансовые нарушения, просрочки по кредитам, выход за нижний предел минимального остатка и др.);
• Формат подачи заявки на открытие иностранного счета (некоторые банки работают через агентов или предпочитают прямое знакомство, но клиент выбрал другой вариант).

Кто может инициировать отказ

Считается, что потенциальный клиент должен «понравиться» сотруднику банка, который будет вести его дело. Такой подход имеет право на жизнь, но он игнорирует тот факт, что отказать в открытии счета или заблокировать его могут и другие люди. Поэтому не совсем верно подстраиваться под конкретного человека. Лучшее, что можно сделать —тщательно готовиться к подаче заявки и интервью, соблюдать правила работы банка и действующее финансовое законодательство.

От кого зависит отказ в открытии счета или принятие решения о его заморозке (закрытии):

• менеджера, принимающего заявление;
• сотрудника службы финансовой безопасности, который будет анализировать и проверять заявку;
• руководителя подразделения, реже —директора банка;
• лиц, проводящих независимую проверку (обязательная процедура в отношении и потенциальных клиентов из группы high-risk).

Проблемные резюме или предварительная заявка

Подходы банка и клиента к трактовке некоторых моментов сильно отличаются. Это означает, что факт, которому человек не придал никакого значения, может спровоцировать дополнительные проверки со стороны финансово-кредитного учреждения. В худшем случае это приведет к отказу в открытии счета или его блокировке (закрытию). Потому нужно учитывать точку зрения банка и помнить о том, что финансовое законодательство сейчас повсеместно ужесточается.

Информация, указание которой в резюме нужно тщательно оценивать и быть готовым объяснить ее:

• Входящие или исходящие переводы на значительные суммы.
• Официально заявленные доходы не соответствуют фактическому движению денег по счету.
• Не соответствие образования (квалификации, опыта) реальному месту работы.
• Частая смена работы.
• Прямое или косвенное участие в политике. Гораздо более опасный вариант —фактический статус PEP (Politically Exposed Person, политически значимая персона).Если это так, отказ в открытии счета или его блокировка (если информация подтвердится) последуют гарантированно.
• Отсутствие документального подтверждения источника дохода или адреса фактического проживания.

Скрывать такую информацию нельзя. Рано или поздно очередная финансовая проверка в рамках KYC/AML обнаружит эти факты, что приведет к отказу от сотрудничества и полной блокировке всех отрытых счетов.

Заключение, выводы

Учитывая все потенциальные трудности, есть ли смысл открывать счет в иностранном банке, ведь вероятность положительного решения будет очень низкой? Ответ на этот вопрос однозначный. Да, такой проект можно реализовать, во многих ситуациях заменить иностранный счет просто нечем либо альтернатива будет гораздо менее выгодной. Но тут самое время вспомнить о нелогичном и труднообъяснимом желании многих людей «сэкономить». Именно в этом скрыта основная причина отказов.

Специалист подготовит потенциального клиента к интервью, поможет со сбором документов, предложит альтернативные варианты и законные методы снижения рисков отказа (услуга pre-approval). Человек, далекий от современного банкинга, этого сделать не сможет. Он никогда не узнает о существовании «подводных камней» и скрытых ловушках. У него просто нет экспертной информации по сведениям, подачу которых нужно сначала тщательно готовить и только после этого указывать в резюме.

Если вам нужен счет в иностранном банке, обращайтесь к нашим специалистам компании IT-OFFSHORE. Мы обязательно поможем!