Директива PSD2 Европейского союза - что изменит?

06 ноября 2017

С принятием пересмотренной директивы PSD2 Европейский парламент уполномочил революцию в европейской платежной индустрии. В соответствии с новым регламентом игровое поле, наконец, является новым уровнем для стартапов в пространстве FinTech, чтобы играть более важную роль.
Часто мы слышим тот же вопрос: что действительно меняется?

Ниже Вы найдете краткое изложение пяти основных тем, которые вносят новые правила:

• Расширение сферы действия за пределами Европы и определение «Платежного учреждения».
• Account Information Service Providers (AISP)
• Payment Initiation Service Providers (PISP)
• Запрет на доплату карт
• Безопасность онлайн-платежей и доступа к счету

Расширение сферы действия за пределами Европы и определение «Платежного учреждения».

Новая директива PSD2 Европейского союза расширяет охват оригинального PSD, в том числе и то, что называют транзакциями «one leg out»: транзакции, в которых по крайней мере одна (и не более) сторона находится в границах ЕС.

Директива PSD2 ЕС также расширяет определение «Платежного учреждения» новым типам и категориям игроков.

Доступ к счету третьего лица

Основной объем новой директивы PSD2 Европейского союза заключается в том, чтобы побудить новых игроков войти на рынок платежей, поручая банкам «открывать банковский счет» внешним сторонам.

Эти сторонние игроки (Third Party Players, TPP) разделены на два типа:

1. Account Information Service Providers (AISP)
2. Payment Initiation Service Providers (PISP)

AISP - это провайдеры, которые могут подключаться к банковским счетам и получать информацию от них. Типичным примером этого может служить услуга по инвестиционным рекомендациям: служба сможет увидеть, сколько денег пользователь экономит каждый месяц за свой доход и предоставляет индивидуальные рекомендации, основанные на его схемах расходов.

PISP - это игроки, которые могут инициировать платежные операции. Это радикальное изменение в этой отрасли, так как в настоящее время не так много вариантов оплаты, которые могут брать деньги со своего счета и отправлять их в другом месте. В настоящее время имеется только кредитные переводы и дебетовые карты, которые предлагаются только собственному банку владельца счета. В будущем, вероятно, увидим несколько разных способов оплаты, которые могут переводить деньги со счета без использования кошелька (например, Paypal).

Запрет на доплату карт

Первоначальная директива оставила это правило в каждой стране, чтобы принять решение о доплате карточных платежей, создав рассеянный европейский ландшафт, в котором некоторые страны запретили эту практику, а некоторые другие допустили ее. Директива PSD2 ЕС стремится стандартизировать различные подходы к надбавкам на транзакциях на основе карт, которые не будут разрешены для тех потребительских карт, на которые влияет плата за обмен платежей.

Безопасность онлайн-платежей и доступа к счету

Предоставление новым игрокам доступа к банковским счетам клиентов является рискованным бизнесом. Поэтому регулирующий орган представил новые требования к безопасности для электронных платежей и доступа к счету, а также новые проблемы безопасности, связанные с AISP и PISP.

Итак, какие изменения мы ожидаем и кто больше всего выигрывает с этим новым регламентом?

Банки должны адаптироваться. В настоящее время банковские счета затушевываются и, за некоторыми исключениями, банки не предоставляют доступ к информации, хранящейся на счетах клиентов. В соответствии с новым постановлением их просят «открыть», но нагрузка разработки технических решений лежит на самих банках, создавая API, о которых все говорят.

PISP может выиграть больше всего. У них есть шанс съесть пресловутый «бесплатный обед», взяв его у банков (если банки ничего не делают, очевидно) и уйти с куском пирога.

Пользователи, как часто бывает, когда поощряется конкуренция, получат максимум. Новые услуги будут возникать в форме способов оплаты, разведки о том, как лучше использовать сбережения каждого, и повторного использования возможностей идентификации. Наиболее типичным примером способов оплаты, которые могут стать популярными, является связь с социальными сетями.
Службы, которые позволяют отправлять платежи непосредственно из приложений для обмена сообщениями, уже популярны в США, где Venmo стоит впереди пакета и радует инвесторов устойчивым двузначным ростом.

В Европе в настоящее время нет такого примера, но, открыв банковский счет, игроки могут объединить преимущества мгновенного расчета со скоростью онлайн-обмена сообщениями. Через пару лет мы сможем попросить нашего коллегу поделиться счетом на обед и получить уведомление на facebook о том, что средства готовы к использованию и находятся в безопасности на банковском счете. Основное различие будет в том, что больше не понадобятся кошельки (например, Paypal, PingIt), но мы просто попросим Whatsapp подключиться к банковскому счету и использовать наш отпечаток, чтобы принять запрос на оплату со стороны коллеги по соседству. Не нужно открывать 3 разных приложения, возиться с кодами IBAN на 20+ цифр и дважды проверять, если платеж будет получен.

Если у Вас остались вопросы, связанные с директивой PSD2 ЕС - у Вас есть возможность узнать ответы на них, обратившись к нашим профессиональным специалистам!